Levantar dinheiro sem usar o cartão físico está a tornar-se uma possibilidade cada vez mais real em vários países europeus, à medida que os bancos apostam em soluções digitais e a União Europeia (UE) prepara regras que podem alargar o acesso ao numerário fora dos canais tradicionais.
A ideia de dizer adeus ao cartão bancário físico ainda está longe de ser total, mas a tendência é clara. Em vez de depender sempre do plástico, muitos clientes já conseguem iniciar operações através da aplicação móvel, recorrer ao balcão com identificação ou, nalguns mercados, levantar dinheiro em lojas através de sistemas de cashback.
Ao mesmo tempo, o debate europeu sobre acesso a dinheiro físico continua ativo. De acordo com o jornal espanhol AS, a Comissão Europeia incluiu na proposta legislativa PSD3 disposições sobre levantamentos de numerário em lojas sem necessidade de compra e sobre operadores independentes de caixas automáticas, o que mostra que Bruxelas quer diversificar os pontos de acesso ao dinheiro.
Levantar dinheiro ao balcão continua a ser uma opção
Uma das formas mais tradicionais continua a passar pela ida a uma agência bancária. Nesses casos, o cliente pode levantar dinheiro ao balcão mediante identificação e cumprimento dos procedimentos internos do banco, embora a disponibilidade do serviço dependa cada vez mais da rede física e das regras de cada instituição.
Na prática, esta via não desapareceu, mas pode ser menos imediata do que antes. Em várias situações, os bancos limitam horários de atendimento presencial ou exigem procedimentos prévios, sobretudo para quantias mais elevadas. Esta leitura é coerente com a redução gradual da presença física bancária e com a maior digitalização do setor.
Aplicações móveis e códigos temporários ganham peso
Outra tendência passa por preparar a operação no telemóvel e validá-la depois no multibanco ou caixa automática. A proposta de PSD3 reconhece precisamente a evolução dos serviços de pagamento e de acesso a dinheiro através de novos canais, num contexto em que os bancos europeus têm vindo a apostar em soluções digitais para reduzir a dependência do cartão físico.
Isto não significa que o mesmo sistema exista já em todos os bancos e em todos os países. O que existe é uma direção clara: cada vez mais instituições estão a reforçar mecanismos de autenticação digital e operações iniciadas por aplicação, o que pode incluir levantamentos sem recurso ao cartão tradicional, dependendo da rede e da tecnologia disponível.
Cashback pode crescer, mas ainda há limites
Outra alternativa que já existe em alguns mercados é o cashback, ou seja, o cliente paga uma compra e recebe parte do valor em dinheiro. Em França, o serviço está legalmente enquadrado e o limite máximo indicado pelo governo é de 60 euros por operação.
A futura PSD3 vai mais longe na ambição, ao prever espaço para levantamentos de dinheiro em lojas mesmo sem compra prévia. No entanto, esta mudança ainda não está plenamente aplicada, porque a diretiva continua no processo legislativo europeu e não entrou totalmente em vigor nos Estados-membros.
O cartão físico ainda não desaparece
Apesar deste avanço, dizer que a Europa vai acabar com o cartão físico seria, para já, um exagero. Muitos levantamentos continuam a depender do cartão tradicional, e até bancos digitais lembram que os cartões físicos continuam a ser essenciais para várias operações em caixas automáticas.
Por isso, o mais correto é dizer que o cartão está a perder exclusividade, não necessariamente a desaparecer. O que está a mudar é o leque de alternativas disponíveis para levantar dinheiro, numa altura em que bancos, reguladores e comerciantes procuram novas formas de manter o acesso ao numerário.
No fim, a transformação é esta: a Europa não decretou o fim do cartão bancário, mas está a abrir caminho a um cenário em que levantar dinheiro pode deixar de depender apenas dele. Entre app, balcão e cashback, o dinheiro físico continua vivo, mas os métodos para o obter estão a mudar.
