A ideia de abandonar o mercado de trabalho antes da idade legal é partilhada por muitos portugueses. Para transformar esse desejo num objetivo concreto, é necessário calcular quanto dinheiro será preciso para suportar as despesas durante os anos em que ainda não existe acesso à pensão de reforma.
Idade legal serve como ponto de partida
Em 2026, a idade normal de acesso à pensão de velhice em Portugal está fixada nos 66 anos e nove meses, segundo a Portaria n.º 358/2024/1.
A idade legal pode alterar-se nos próximos anos. Ainda assim, este valor permite fazer uma simulação para perceber quanto terá de poupar para reformar-se mais cedo.
Quanto deve poupar todos os meses
Considere-se o exemplo de uma pessoa que começa a poupar aos 30 anos e pretende assegurar 1.000 euros mensais, a preços atuais, até atingir a idade legal da reforma.
| Antecipação pretendida | Idade de saída | Dinheiro necessário | Poupança mensal desde os 30 anos |
|---|---|---|---|
| 5 anos mais cedo | 61 anos e 9 meses | 60.000 € | Cerca de 158 € |
| 10 anos mais cedo | 56 anos e 9 meses | 120.000 € | Cerca de 374 € |
| 15 anos mais cedo | 51 anos e 9 meses | 180.000 € | Cerca de 690 € |
Os valores não consideram rendimentos de investimentos, impostos, comissões ou inflação. Representam apenas a divisão do capital necessário pelos meses disponíveis para poupar.
Reformar-se cinco anos mais cedo exige 158 euros por mês
Para assegurar 1.000 euros mensais durante cinco anos, será necessário acumular 60.000 euros. Quem começar aos 30 anos terá cerca de 381 meses para atingir esse objetivo, o que corresponde a aproximadamente 158 euros por mês.
Este montante serve apenas para financiar o período entre os 61 anos e nove meses e a idade legal da reforma. Não inclui um complemento de rendimento para os anos seguintes.
Antecipar 10 ou 15 anos aumenta bastante o esforço
Quem quiser sair do mercado de trabalho dez anos mais cedo precisará de 120.000 euros, o equivalente a uma poupança mensal próxima de 374 euros desde os 30 anos.
Para antecipar a saída em 15 anos, serão necessários 180.000 euros. Como existem menos anos para acumular o dinheiro, a poupança mensal sobe para cerca de 690 euros.
Valor depende das despesas de cada pessoa
A conta deve partir do rendimento mensal de que cada pessoa necessitará. Quem conseguir viver com 800 euros poderá reduzir os valores apresentados em 20%. Quem precisar de 1.500 euros terá de os aumentar em 50%.
O cálculo base é simples: deve multiplicar as despesas mensais pretendidas pelo número de meses em que ficará sem pensão e dividir o resultado pelos meses que faltam até à saída do mercado de trabalho.
Pedir a reforma antecipada pode implicar cortes
Deixar de trabalhar mais cedo não significa necessariamente começar logo a receber uma pensão. Segundo o Guia Prático da Pensão de Velhice da Segurança Social, o regime de flexibilização exige, em regra, pelo menos 60 anos de idade e 40 anos de descontos.
Nesse regime pode ser aplicada uma redução de 0,5% por cada mês de antecipação relativamente à idade pessoal de reforma. Quem pretenda sair dez ou 15 anos antes terá, na maioria das situações, de viver exclusivamente das próprias poupanças até poder pedir a pensão.
Deve começar cedo e rever o plano todos os anos
O portal oficial de literacia financeira Todos Contam recomenda começar pela identificação rigorosa de todos os rendimentos e despesas. O mesmo portal disponibiliza um simulador de poupança que calcula quanto deve ser colocado de lado regularmente para atingir um determinado objetivo.
O plano deve ser revisto pelo menos uma vez por ano, porque a inflação reduz o poder de compra do dinheiro acumulado. Também é possível utilizar o Simulador de Pensões da Segurança Social para obter uma estimativa da idade e do valor da futura pensão.
