A conta ordenado é um produto bancário direcionado para trabalhadores que recebem salário e reformados/pensionistas. Estas contas proporcionam uma série de vantagens específicas para aqueles que recebem os seus rendimentos através delas. Este artigo explora as vantagens dessas contas e os cuidados necessários ao usá-las, com a ajuda da informação fornecida pela DECO.
Quem pode ter uma conta ordenado?
As contas ordenado destinam-se a clientes particulares que recebem rendimentos regulares, como salários ou pensões, nas suas contas bancárias. Para abrir uma conta ordenado, geralmente, é necessário apresentar um recibo de vencimento ou de pensão ao banco.
A entidade pagadora precisa de conhecer o número da conta (IBAN) para onde os rendimentos devem ser transferidos. Se deixar de receber rendimentos na conta, a maioria dos bancos automaticamente converte a conta numa conta à ordem padrão, das que se tem por definição.
Vantagens das contas ordenado
A principal vantagem das contas ordenado é a capacidade de acesso a um descoberto autorizado. Significa isto que, se tiver, por exemplo, 800 euros na sua conta ordenado, poderá gastar até esse montante, mesmo que a conta não tenha saldo suficiente.
Esta funcionalidade permite que os utilizadores efetuem pagamentos mesmo com a conta com saldo negativo. Ao contrário de uma conta à ordem tradicional, onde o pagamento seria recusado se o saldo fosse insuficiente, nas contas ordenado, qualquer montante que entre na conta é imediatamente usado para compensar o valor utilizado do descoberto autorizado.
As contas ordenado frequentemente incluem reduções ou isenções de outras comissões, como taxas de manutenção de conta, taxas de transferências interbancárias e anuidades de cartões.
Ao aderir a produtos de crédito, como créditos à habitação ou pessoais, as contas ordenado podem oferecer benefícios, como redução de comissões iniciais ou bonificação na taxa de juro.
No caso de créditos à habitação, é comum a existência de uma bonificação no spread para aqueles que domiciliam os seus rendimentos na conta ordenado.
Cuidados ao usar uma conta ordenado
Apesar das vantagens, é essencial ter precaução ao usar uma conta ordenado. O descoberto autorizado pode ser útil para lidar com despesas inesperadas em meses difíceis, mas não é gratuito.
Quando se utiliza o descoberto, são cobrados juros, geralmente a taxas semelhantes às dos cartões de crédito, que frequentemente ultrapassam os 10%. Esses juros são cobrados mensalmente, juntamente com comissões associadas e imposto do selo.
Além disso, qualquer valor que entre na conta enquanto esta estiver negativa é imediatamente usado para pagar o montante usado no descoberto. Deve manter-se atento para evitar entrar numa espiral de endividamento e juros.
Se utilizar o descoberto até ao limite no final do mês, ficará com a conta a zeros assim que receber o próximo rendimento. Portanto, é crucial usar o descoberto com moderação e não ultrapassar os limites.
Escolher a melhor conta ordenado
A oferta de contas ordenado varia entre instituições bancárias, com diferentes condições associadas. Antes de aderir a uma conta ordenado, é recomendável comparar as condições oferecidas por diferentes bancos. Alguns dos fatores a considerar incluem:
- A isenção de custos de manutenção.
- A taxa de juro para o saldo da conta.
- A taxa de juro pelo uso do descoberto autorizado (menor é melhor, mas sujeita a limites definidos pelo Banco de Portugal).
- Vantagens na subscrição de outros produtos.
- A possibilidade de definir um limite inferior para o descoberto autorizado, caso queira evitar endividamento excessivo.
Antes de escolher uma conta ordenado, é aconselhável pesquisar e comparar as ofertas disponíveis no mercado para garantir que se adequam às suas necessidades financeiras.
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